Tilgungsplan

Kurzdefinition

Ein Tilgungsplan ist eine Tabelle, die alle monatlichen oder jährlichen Rückzahlungsraten eines Darlehens mit Zins- und Tilgungsanteilen aufschlüsselt.

Was bedeutet Tilgungsplan?

Der Tilgungsplan zeigt für jede Zahlungsperiode: aktuelle Restschuld, Zinszahlung, Tilgung (Rückzahlung der Schuld), und neue Restschuld. Beispiel für eine Rate von 1.500 €: 800 € Zinsen, 700 € Tilgung, neue Restschuld 299.300 € (statt zuvor 300.000 €).

Ein Tilgungsplan wird vom Kreditgeber vor Vertragsabschluss ausgehändigt und zeigt die gesamte Laufzeit. Bei Annuitätendarlehen (gleichbleibende monatliche Rate) sinkt über die Zeit der Zinsanteil und steigt der Tilgungsanteil, weil die Restschuld kleiner wird.

Warum ist das wichtig für Immobilienbesitzer?

Der Tilgungsplan gibt Transparenz über die komplette Finanzierungslaufzeit. Mit ihm können Sie berechnen, wann das Darlehen abbezahlt ist, wie viel Gesamtzinsen Sie zahlen, und wann die Restschuld unter bestimmte Schwellen fällt (z.B. für Refinanzierungen).

Ein Tilgungsplan ermöglicht auch Vergleiche zwischen verschiedenen Darlehensangeboten: Mit 2 % Tilgung dauert es länger, bis die Schuld abbezahlt ist, als mit 3 % Tilgung – der Plan zeigt das konkret.

Tilgungsplan in der Praxis

Szenario: Darlehen 250.000 € à 3 % Zinsen, 2,5 % Tilgung = 1.375 € Monatsrate.

Monat 1: Restschuld 250.000 €, Zinsen 625 €, Tilgung 750 €, neue Restschuld 249.250 €
Monat 60 (Jahr 5): Restschuld ca. 237.500 €, Zinsen 594 €, Tilgung 781 €, neue Restschuld 236.719 €
Monat 120 (Jahr 10): Restschuld ca. 222.000 €, Zinsen 555 €, Tilgung 820 €

Der Tilgungsplan zeigt, dass der Tilgungsanteil über die Zeit steigt, während die Restschuld sinkt.

Häufige Fragen zu Tilgungsplan

Kann sich ein Tilgungsplan während der Laufzeit ändern? Bei einem Annuitätendarlehen mit fester Zinsbindung nicht. Nach Ablauf der Bindung (z.B. Prolongation) kann ein neuer Plan erstellt werden mit neuen Zinsen.

Was ändert sich bei einer Anschlussfinanzierung? Der neue Plan berücksichtigt die neue Restschuld, neue Zinsen und ggf. neue Tilgungssätze. Die Restlaufzeit kann sich deutlich unterscheiden.

Kann ich aus einem Tilgungsplan ausstrahlen, wie viel Gesamtzinsen ich zahle? Ja, Sie addieren alle Zinsbeträge aus dem Plan. Bei einem 250.000-€-Darlehen über 25 Jahre sind das leicht 80.000–120.000 € Gesamtzinsen je nach Zinsniveau.

Dieser Glossar-Eintrag dient der allgemeinen Orientierung im Immobilienbereich. Für individuelle Anliegen empfehlen wir die Beratung durch einen spezialisierten Fachanwalt oder Steuerberater.